A quanto ci dicono i dati, il mercato delle auto usate continua a tenere. A fronte di un calo dell’8% nelle vendite di auto nuove, i passaggi di proprietà delle auto usate hanno chiuso il 2011 in crescita dello 0,59%, il mercato dell’usato nel 2011 si è chiuso con 4.544.518 vetture commercializzate.

Il brand Fiat resta il più venduto con una quota del 25%, seguito da Volkswagen e da Ford con il 7%. Le case che hanno segnato i progressi maggiori sono però le Citroen usate, che nel 2011 hanno aumentato il proprio mercato del 11,84% (+4,41% a dicembre), Nissan (+11,71% nel 2011 e +2,99% a dicembre) e Ford (+11,04% nel 2011 e -8,33% a dicembre).

Ma come muoversi alla ricerca delle migliori auto usate? Quando si sta valutando di acquistare un’auto usata occorre tener presente quanti km l’auto ha alle spalle, se il proprietario ha fatto la giusta manutenzione, se il veicolo ha difetti congeniti.

Sembra banale ma va tenuta presente la tipologia di motore se diesel, benzina, a gas o a metano.

Per le occasioni nel mondo delle auto va poi ora inserendosi un terzo mercato tra nuovo e usato, le vetture a chilometri zero.

Si tratta di auto nuove di fabbrica ma già immatricolate a proprio nome dalla casa costruttrice. Ad esempio setacciando tra le offerte di Citroen usate, sono molte le occasioni che potrete trovare in questo settore.

La scelta dell’assicurazione e della polizza auto poi devono essere ben valutate ponendo attenzione alla franchigia e la parte di eventuale risarcimento che la compagnia non copre: sceglierne una bassa significa pagare un premio basso.

Allo stesso modo occorre scegliere opportunamente il massimale. Meglio non scegliere il minimo, ma spostarsi su polizze che prevedano un alto massimale.

Infine, la scelta del tipo di assicurazione deve contemplare la compagnia presso cui stipularla.

Le nuove polizze telefoniche o le assicurazioni online sono molto convenienti, specie per quelle categorie che sono condannate dalle norme di legge a pagare un prezzo più alto, come i conducenti con classe di merito molto alta o i giovani sotto i 25 anni. Occorre però prestare ancor maggiore attenzione, in questi casi, alle clausole del contratto.

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Grazie all’entrata in vigore del Decreto Interministeriale Attività Produttive – Infrastrutture si può ormai usufruire di una copertura assicurativa negli appalti di lavori pubblici e di progettazione.
Nello specifico, per quanto concerne i lavori pubblici si tratta della cosiddetta “polizza CAR”, pensata per assicurare la copertura degli eventuali danni conseguenti all’apertura del cantiere e per un periodo di tempo che va fino al collaudo provvisorio.
La copertura a garanzia dei sinistri, inoltre, viene ad essere estesa fino ad un anno dopo la scadenza.
È vero, tuttavia, che tale decreto introduce dei nuovi oneri, dal momento che non potranno più essere accettate a far parte di una gara quelle società che dovessero possedere delle polizze assicurative diverse da quella prevista per decreto, ma è altrettanto vero che si opera, in questo modo, una più netta semplificazione delle attività di verifica.
Ma in cosa consiste la polizza CAR o C.A.R.?
La polizza assicurativa CAR, acronimo che sta per “Contractor’s All Risks”, è una garanzia assicurativa con la quale si ottiene una copertura per tutti i danni materiali e diretti a cui un’opera civile può essere esposta durante la fase di costruzione.
Questo significa, di conseguenza, che la copertura assicurativa inizia già nel momento in cui si procede all’allestimento del cantiere e con lo scarico di tutti i materiali sul posto, proseguendo poi durante la fase di lavorazione vera e propria e proseguendo con la certificazione che sancisce l’ultimazione dei lavori stessi, a meno che non sia richiesto un periodo di garanzia più esteso da parte dell’assicurato a copertura anche della manutenzione dell’opera realizzata.
La copertura assicurativa CAR può essere sottoscritta tanto dai privati, grazie alle C.A.R. per opere e lavori privati quanto da parte degli Enti Pubblici, attraverso le C.A.R. Società.
La C.A.R. Opere e Lavori Privati è un’assicurazione a copertura globale che riesce a tutelare da qualunque evento esterno o anche interno dovesse provocare dei danni ai beni assicurati.
Attraverso la sottoscrizione di questa polizza assicurativa, inoltre, si avrà anche la possibilità di essere garantiti nel caso di danni verificatisi dopo la consegna dell’opera.
Le assicurazioni C.A.R. sono, in genere, divise in due distinte sezioni.
Una è quella che riguarda i danni materiali e diretti alle opere mentre l’altra è quella relativa alla responsabilità civile nei confronti di terze parti.
Più nel dettaglio possiamo dire che, grazie alla stipula di questa polizza assicurativa si potrà ottenere una copertura per quanto riguarda i danni che dovessero derivare da incendio, furto, terremoto, frane, alluvioni, inondazioni, trombe d’aria, uragani, cedimenti del terreno ed errori durante la parte esecutiva.
Sono anche inclusi i costi dovuti ad eventuali riparazioni o sostituzione di beni danneggiati, oltre che danni verificatisi a opere preesistenti. Non vanno trascurate, in aggiunta, le coperture che tutelano da danni causati in seguito ad eventi socio-politici e vengono anche tutelati i costi maggiori sostenuti per il lavoro notturno o straordinario.
Tra i danni per i quali un costruttore è tutelato nei confronti di terze parti rientrano quelli riguardanti morte, lesioni personali e danni a cose durante tutte le fasi di costruzione delle opere pubbliche o private.

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Da un po’ di tempo a questa parte sono nate delle nuove soluzioni assicurative pensate per meglio tutelare chi decide di affittare un immobile.
In questo modo, inoltre, si immagina anche di poter aprire degli spazi prima non conosciuti all’interno del mercato immobiliare, come quelli che potrebbero essere occupati da parte delle agenzie di intermediazione, chiamate anche ad effettuare consulenze all’interno del settore assicurativo, naturalmente adoperando strumenti specifici messi a disposizione da parte delle compagnie.

Il mercato italiano, comunque, non è mai stato molto ricco di prodotti assicurativi del genere, sebbene le mutate esigenze hanno cominciato a far muovere qualcosa, così da offrire qualcosa in più sia al locatore che al conduttore.
Alcuni di questi strumenti assicurativi sono pensati per tutelare i proprietari nel caso in cui si dovessero trovare di fronte ad un inquilino moroso; altri, invece, sono stati ideati appositamente per proteggere i conduttori (ovvero chi vive in affitto), dando loro la possibilità di contare sul pagamento delle rate qualora non potessero farvi fronte a causa di problemi di natura economica.
Tra i prodotti più interessanti segnaliamo, ad esempio, il “Servizio garanzia affitto” proposto da Intesa Sanpaolo di concerto con Confedilizia. Sottoscrivendo questa polizza assicurativa ci si impegna con una garanzia fideiussoria a favore del proprietario in modo tale che, nella circostanza in cui non si potesse più far fronte ai pagamenti sarà la banca a subentrare e a pagare le rate del canone di affitto.
Il massimo temporale coperto da parte dell’istituto di credito è pari a 12 mensilità. La garanzia scatta subito, già nel caso di prima richiesta, e il costo di questa copertura assicurativa è tutto a carico dell’inquilino.
Un vantaggio che quest’ultimo ottiene, tuttavia, con la sottoscrizione di tale prodotto consiste nel fatto che non dovrà versare più alcuna cauzione al momento della firma del contratto di locazione.

Oltre a questa tipologia di prodotto, esistono poi delle ulteriori soluzioni che sono, però, riservate ai proprietari che intendono rivolgersi ad agenzie immobiliari. Tecnocasa, ad esempio, tramite il proprio partner assicurativo Assirain, propone una speciale copertura assicurativa. Questa polizza rimborsa al proprietario un numero massimo di sei mensilità, con un limite operativo di 6 mila euro e può essere utilizzata anche nel caso di spese legati di sfratto, con una franchigia di 258 euro e un limite massimo di 2 mila e 500 euro.
I costi sono, ancora una volta, a carico del conduttore e la garanzia entra in azione fin dalla prima rata non corrisposta.
Essere rapidi e tempestivi, infatti, è proprio un’esigenza molto sentita da parte degli affittuari che, spesso, si lamentano circa la perdita economica dovuta proprio ad una tempistica troppo lunga. Anche i tempi per decidere se poter concedere o meno questa fideiussione si sono incredibilmente ridotti. In appena un paio di giorni, infatti, si potrà ottenere una risposta favorevole o meno, chiudendo in modo rapido il contratto di affitto oppure no.
Purtroppo, però, il mercato è ancora alla ricerca di formule standard adatte ad una platea vasta per riuscire a proporre prodotti assicurativi a basso costo ma di alto valore.

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Le polizze assicurative per i dipendenti sono un prodotto a volte sottovalutato ma di grande importanza.
Le polizze assicurative che vengono stipulate a favore dei dipendenti presentano dei precisi risvolti sia da un punto di vista fiscale sia contributivo, ma tutto è legato alla tipologia di prodotto che si intende sottoscrivere.
È interessante, comunque, scendere maggiormente nel dettaglio in modo da poter comprendere a quali benefici si potrà far riferimento.
D’altra parte, questo particolare prodotto presenta dei risvolti fiscali e contributivi che il dipendente dovrà conoscere per potere valutare i benefit ottenuti.
La regola generale stabilisce che, così come previsto da parte del Codice Civile con l’art. 2099, chi presta la propria opera lavorativa può ottenere parte della retribuzione anche attraverso una ricompensa “in natura”, ovvero attraverso dei fringe benefit e non del denaro.
La composizione e la tipologia di tali benefit è importante perché da essa dipende, o meno, la possibilità di tassazione o no.
Ad esempio, i rimborsi spese non possono costituire – per loro natura – una componente tassabile del reddito, trattandosi di un reintegro del capitale già nella disponibilità del dipendente.
Secondo altri articoli, comunque, la tassazione deve essere applicata in caso di conseguimento di indennità per il risarcimento danni, mentre la tassazione non si applicherà nel caso di un cosiddetto danno emergente, data la sua specifica natura di perdita patrimoniale che il lavoratore ha effettivamente subito.
Come è stato confermato da parte dell’Inps, grazie ad un’apposita circolare la n. 69/2004, un’azienda può pagare dei premi per delle polizze assicurative che servono a sollevare i propri dipendenti e i propri amministratori dai rischi connessi alla responsabilità civile. In questo caso, le cifre corrisposte non devono essere assoggettate a contributi o a ritenute fiscali.
Allo stesso modo si deve procedere per quanto riguarda le polizze assicurative sottoscritte per i rischi professionali corsi nell’esecuzione delle proprie mansioni.
Diversamente, invece, per le polizze assicurative per i rischi extra-professionali. In questo caso, infatti, i premi sono soggetti sia a contributi che a ritenute fiscale e, all’interno della tipologia, si includono anche le polizze per invalidità a favore dei dipendenti o quelle vita a favore dei familiari nel caso in cui si verifichi il decesso del lavoratore.
Esistono, tuttavia, delle circostanze che possono essere maggiormente favorevoli per l’utente. Infatti, ad esempio, le assicurazioni sulla vita o per invalidità che fossero state stipulate in seguito ad un contratto collettivo o ad un accordo o regolamento aziendale potranno beneficiare di una detrazione del 19% sull’importo dei premi versati annualmente.
Per quanto riguarda le polizze di natura mista, la circolare che fa riferimento è quella dell’Inps n.273/1989. In essa viene specificato che le assicurazioni miste sono soggette a contribuzione per il solo importo relativo ai rischi extra-professionali se la data di stipula risultasse antecedente al 02/02/1990, mentre risultano essere soggette a contribuzione per intero nel caso in cui la sottoscrizione sia avvenuta dopo tale data.
Molto spesso, infine, ricordiamo che il tipo di polizza assicurativa sottoscritto dipende da una prassi aziendale messa in opera da parte del datore di lavoro a favore dei propri dipendenti, circostanza che potrebbe aumentare la confusione di quest’ultimi se non adeguatamente informati.

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La detraibilità di una polizza assicurativa è sicuramente un argomento che interessa un ampio numero di persone, dal momento che sono vari i prodotti il cui premio risulta essere detraibile.
Nella fattispecie, godono di questo trattamento tutti i prodotti assicurativi sulla vita, sia caso morte sia caso vita; le polizze assicurative infortuni e malattia; le assicurazioni long term care o sottoscritte per coprire il rischio di non autosufficienza.
Questa, tuttavia, potrebbe apparire come una regola generale non troppo utile dal punto di vista di un utente, dal momento che la detraibilità di cui godono le polizze assicurative è differente a seconda del ramo e della tipologia di appartenenza.
Ad esempio, le polizze assicurative sulla vita caso morte godono di una detraibilità completa, mentre le polizze sulla vita caso vita sono detraibili soltanto in parte ed, esattamente, per la parte che riguarda il caso morte o l’invalidità, in misura del 5%.
Tali considerazioni ci spingono a valutare il fatto che una parte del premio può essere sempre considerata detraibile, sebbene in misura variabile. Per questo motivo, è opportuno effettuare delle verifiche legate alla tipologia di assicurazione posseduta, l’unico vero discrimine da prendere in esame per poter avere una stima dei costi e delle agevolazioni di cui poter usufruire.
Va ricordato, inoltre, che anche le polizze assicurative rc auto o quelle pensionistiche possono essere deducibili. Le prime lo sono in misura del 10,50% della rata, ovvero per quella parte che corrisponde all’importo versato al SSN; mentre le seconde possono beneficiare di una detraibilità massima di 5 mila 146,57 euro o di un valore massimo del 12% del reddito complessivo lordo, contando anche gli importi destinati ad altre forme pensionistiche complementari.
Tutti quei contratti assicurativi, invece, che sono di contenuto finanziario e che non possono utilizzare alcun tipo di detrazione fiscale o di deduzione per i premi che vengono corrisposti sono tenuti a sottostare all’imposta sostitutiva del 12,50%.
Le polizze assicurative infortuni, per esempio, possono adottare una detrazione fiscale pari alla parte del premio pagato per i casi relativi a morte e invalidità superiore al 5%; discorso analogo per quanto riguarda le polizze assicurative malattia.
É importante sottolineare che tali percentuali e regole fanno sempre riferimento alle assicurazioni che sono state stipulate dopo il 2000, mentre per quelle sottoscritte in una data antecedente la normativa prevede delle differenze di gestione.
Ancora, le assicurazioni sui rischi consentono di avere una detrazione d’imposta nella misura del 19%, per un massimo di 1.291,14 euro l’anno rispetto al premio versato: questo significa che l’importo effettivamente detraibile sarà pari a 245, 32 euro.
Il premio annuo non è vessato da nessun tipo di imposta e, se si dovesse procedere al pagamento del capitale assicurato successivamente al caso morte o a quello di invalidità permanente nessuna tassa graverà sul totale.
Questa regola è valida anche per i piani di accumulo che, al pari delle polizze assicurative sulla vita godono di una detrazione del 19%.
Le assicurazioni sulla vita, invece, erogate a scadenza sono soggette ad una tassa del 12,5% sulla differenza esistente tra i premi pagati e il capitale.

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Poter garantire un futuro sereno ai propri figli è certamente ciò che tutti i genitori si augurano. Per questo motivo, potrebbe essere interessante valutare le opzioni assicurative che sono pensate appositamente per i più piccoli, così da prevedere la sottoscrizione di quei prodotti che possono servire a rendere il futuro più facile e più tranquillo.
Zurich, per esempio, ha pensato ad una polizza assicurativa per bambini che che possa fornire tutto il supporto finanziario nel caso in cui dovesse avvenire il decesso dei genitori.
Questa assicurazione è flessibile e modulabile a seconda delle esigenze delle famiglie, anche se i vantaggi non terminano qui. Le prestazioni possono essere scelte in due varianti: una a libera scelta con un versamento fino al 500% della somma assicurata; possibilità di ristrutturazione per l’eliminazione delle barriere elettroniche; possibilità di un supporto finanziario per acquisto di eventuali ausili medici; rimborso delle cure per la necessaria assistenza; possibilità di finanziamento per la formazione professionale e scolastica dei minori; la seconda variante, di tipo basico, prevede la non presa in carico delle eventuali esigenze di salute e generali del minore, almeno fino al compimento dei 15 anni dello stesso.
Alleanza Assicurazioni, invece, propone la polizza assicurativa per bambini “Farpiù”, destinata ad un target di età compresa tra 0 e 15 anni. La scadenza per il riscatto dei premi è fissata a 18 anni e si prevede la possibilità di versare un premio unico nel momento in cui si sottoscrive il contratto o la creazione di un apposito piano di accantonamento con dei versamenti periodici che possono avere cadenza mensile, bimestrale, trimestrale e così via.
Il premio può anche essere aumentato ad ogni ricorrenza dell’assicurazione. Il rendimento viene rivalutato secondo l’andamento del Fondo Euro San Giorgio, con un rendimento minimo garantito pari comunque al 2%.
Al momento della scadenza si potrà ottenere il capitale sia in soluzione unica sia in cinque anni.
Il capitale accumulato potrà servire per molteplici scopi, a partire dalla possibilità di porre le basi per il futuro lavorativo o di studio dei propri figli.
Il prodotto rappresenta un utile modo per mettere da parte dei risparmi destinati esclusivamente ai propri bambini, senza trascurare il fatto che, anche nel momento in cui dovesse venire a mancare il contraente, sarà la compagnia d’assicurazione a farsi carico del versamento dei premi residui.
Questa polizza assicurativa tuttavia, non può essere considerata un vero e proprio investimento quanto, piuttosto, un’occasione per risparmiare in sicurezza.
La polizza assicurativa 100 e lode di Arfin, invece, è particolarmente incentrata sulle possibilità di studio da offrire ai più giovani.
Tale prodotto assicurativo deve essere stipulato entro i nove anni di età del bambino. Il versamento è di appena 550 euro e, di contro, la compagnia d’assicurazione si impegna al futuro pagamento di tutte le rate universitarie fino ad un importo massimo di 120 mila euro.
Per poter attivare questa vantaggiosa condizione, però, sarà necessario che il giovane studente passi l’esame di maturità con 100 e lode, senza trascurare che dovrà passare anche il test SAT con un punteggio nella media o superiore.

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Quando si parla di polizze assicurative e di asse ereditario la questione diventa sempre abbastanza complessa e numerosi sono gli interrogativi che gli utenti si pongono in merito.
È bene, quindi, analizzare nel profondo i meccanismi di funzionamento delle polizze vita, effettuando tutte le considerazioni del caso legate alle necessità collegate all’asse ereditario.
Prima di tutto, sarà bene notare che le assicurazioni sulla vita non rientrano nell’asse ereditario, ai sensi dell’articolo 1920 comma terzo del codice civile.
Per tutte le polizze assicurative sulla vita, infatti, la designazione del beneficiario avviene attraverso un atto unilaterale a favore di un terzo. Inoltre, l’atto è fra vivi, nel senso che i beneficiari lo diventano non in virtù della propria appartenenza alla famiglia dell’assicurato e alla partecipazione dell’asse ereditario, ma solo per diritto proprio, ovvero in base all’accordo stipulato con l’assicuratore al momento della sottoscrizione della polizza vita stessa.
L’obbligo al pagamento del capitale al beneficiario, dunque, esiste solo in virtù del fatto che il contratto sottoscritto inserisce una determinata persone in qualità di ricevente e un’altra in qualità di contraente tenuto a versare il premio previsto da parte della compagnia assicurativa.

Nel momento in cui si verifica, quindi, la morte dell’assicurato si ottiene nient’altro che l’effettività di un diritto già acquisito in precedenza.
Attenzione, comunque, alle altre specifiche che devono essere incluse nei contratti assicurativi vita, in virtù proprio della specificità in materia ereditaria.
L’art. 1920 del codice civile, ad esempio, specifica che la designazione del beneficiario avviene al momento della stipula del contratto di assicurazione o anche attraverso una successiva dichiarazione scritta o per via testamentaria.
L’art. 1921 del codice civile prevede delle norme per quanto riguarda la revoca del beneficiario, dato che la sua designazione può mutare nel corso del tempo.
È chiaro che quanto previsto in questi due articoli di legge mostra, in modo inequivocabile, quanto le polizze assicurative sulla vita non siano parte dell’asse ereditario e non si collocano necessariamente nella stessa ottica.

Dunque, nel caso in cui avvenga il decesso dell’assicurato non si dovrà aprire alcuna successione legittima né procedere per vie testamentarie, visto che sarà sufficiente pagare la somma alle persone indicate in polizza.
È tuttavia possibile che, in polizza, si proceda alla designazione dei beneficiari in qualità degli eredi legittimi o testamentari, secondo alcune delle diciture che maggiormente vengono usate.
In questo caso, naturalmente, si provvedere all’attribuzione della somma così come specificato ma è bene tenere a mente che sempre si potranno cambiare i beneficiari pur se così fossero stati precedentemente designati. È bene, però, specificare con l’eventuale variazione anche le modifiche circa la somma assicurata, soprattutto se si chiamano in causa un maggior numero di beneficiari (ad esempio, marito e figli).

Se, invece, l’assicurato non ha espresso a tempo debito alcuna preferenza circa l’attribuzione della rendita ai beneficiari eredi legittimi o testamentari, si procederà alla divisione in parti uguali e non secondo le regole che sottintendono alla spartizione dei beni sull’asse ereditario.
La disciplina di legge che verrà applicata sarà quella relativa alle successioni.

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La polizza assicurativa di tutela legale, altresì detta anche di tutela giudiziaria, rappresenta un’estensione per l’assicurazione rc auto, oltre che un prodotto sottoscrivibile anche in modo autonomo.
Ad ogni modo, si tratta di una polizza utile per poter avere una copertura totale nel caso in cui si dovesse fare i conti con le spese che un’azione legale comporterebbe.
Di norma, in effetti, si dovrebbe provvedere di tasca propria alle spese che un procedimento giudiziario o anche extra-giudiziario prevede ma, con la sottoscrizione di questo genere di prodotto, si evita di dover provvedere in tal senso visto che sarà la compagnia assicurativa a pagare il dovuto e a farsi anche carico della gestione da un punto di vista burocratico.
D’altra parte, soprattutto in un Paese come il nostro, ad alto tasso di litigiosità oltre che dal numero incredibile di avvocati, non è affatto raro essere trascinati in giudizio, magari anche contro la propria volontà.
In altri casi, siamo proprio noi a voler iniziare una causa, forti della certezza di vincere per ottenere riconosciuto un diritto.
In tutti e due i casi, comunque, una polizza di tutela legale interviene e tutela l’assicurato o anche un suo familiare.
Molte sono le spese che vengono coperte scegliendo questa polizza, tra cui ricordiamo i costi delle perizie e delle consulenze legali che non sempre vengono richieste dall’assicurato ma, talvolta, anche dal giudice.
In più l’assicurazione si fa carico anche dei costi legati al risarcimento per la parte coinvolta nel caso in cui ciò sia previsto in sede di giudizio, oltre al versamento delle spese di soccombenza se la colpa dovesse essere attribuita al contraente.
Naturalmente, non bisogna mai trascurare di leggere attentamente il foglio informativo consegnato insieme alla proposta assicurativa così da controllare nel dettaglio quali sono le condizioni per ciò che riguarda il massimale, la franchigia e le esclusioni.
Ricordiamo che il massimale è la cifra massima che una compagnia assicurativa decide di risarcire, il che significa che oltre tale soglia l’assicurato deve provvedere di tasca propria.
Con il termine franchigia, all’inverso, si intende quel limite al di sotto del quale non si prevede alcuna copertura da parte della compagnia, e parimenti la somma resterà di totale pertinenza del cliente.
Le esclusioni, invece, meritano un discorso differente e certamente più ampio.
Infatti, con questo particolare termine si intendono tutti quei casi più o meno particolari nei quali le compagnie assicurative non prevedono che si proceda con la copertura e i risarcimenti.
Le clausole di esclusione non sono uguali per ogni compagnia d’assicurazione, quindi bisogna farsi illustrare ciò che ogni singolo contratto prevede, per non ritrovarsi poi con brutte sorprese nel momento del bisogno.
Nel caso della polizza di tutela legale abbinata ad una rc auto, in genere, le esclusioni hanno a che vedere con la guida in stato di ebbrezza o sotto l’effetto di stupefacenti, oppure nel caso in cui al guidatore fosse stata sospesa la patente o, ancora, l’auto non avesse effettuato la revisione dovuta.
Potrebbero essere escluse alcune di queste clausole di rivalsa, tuttavia, semplicemente pagando un premio maggiore, se la compagnia prevede la possibilità di aderire a questa proposta.

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Assicurare il proprio Tfr: una reale possibilità su cui fare affidamento o l’ennesima stranezza di cui si sente parlare ma su cui è meglio non puntare nulla e non farsi troppe illusioni?
In effetti, per una volta, si potrà essere ottimisti. Le assicurazioni per il Tfr, il trattamento di fine rapporto spettante ad ogni lavoratore dipendente, esistono e possono rappresentare anche una valida soluzione se si intende proteggere l’importo accantonato nel corso del tempo e prevedere anche una sua rivalutazione.
In genere questi servizi prevedono anche una totale gestione da parte della stessa compagnia assicurativa o finanziaria, sollevando il datore di lavoro che non dovrà neanche più interessarsi degli aspetti fiscali e legislativi.
Questi prodotti assicurativi dovrebbero essere sempre definiti con un esperto consulente in materia sebbene sia possibile e giusto farsi un’idea di ciò che è possibile trovare sul mercato anche grazie ad informazioni circostanziate trovate in rete.
Molto spesso, ad esempio, possiamo notare che si tratta di prodotti assicurativi a premio unico, con tassi minimi garantiti – di solito intorno al 3% – mentre non va trascurata l’ipotesi di una sottoscrizione collettiva.
In quest’ultima eventualità si potrebbero ottenere anche delle agevolazioni come il riscatto agevolato anzitempo, per il pagamento dei premi maggiorati in base alle rivalutazioni che sono state maturate alla data di cessazione del rapporto.
Va sottolineato, comunque, che è l’azienda ad essere la contraente del contratto mentre i dipendenti sono i beneficiari ultimi delle prestazioni.
I vantaggi, comunque, possono essere per entrambi, aziende e dipendenti, visto che si tratta sempre di soluzioni pensate per migliorare l’organizzazione e la gestione del capitale dei privati come delle imprese.
Il principale, fra questi vantaggi, è quello legato alla disponibilità di liquidità.
Ciò che accade, nel momento in cui avviene la cessazione di un rapporto lavorativo, è la necessità di erogazione della somma relativa al Tfr che l’impresa deve aver accantonato e render disponibile.
Con la sottoscrizione della polizza assicurativa specifica, invece, sarà la compagnia d’assicurazione a provvedere in tal senso, sollevando l’azienda dalla responsabilità di gestione e anche di erogazione.
In questo modo, il dipendente acquisisce la garanzia di un versamento rapido e sicuro, senza che si possano creare intoppi burocratici o gestionali.
D’altra parte, forse non tutti sanno che le aziende hanno l’obbligo di accantonare il Tfr per i propri dipendenti, sebbene quest’obbligo comporti anche delle spese.
Infatti, ogni anno il Tfr maturato nell’anno precedente deve essere rivalutato, così come previsto dall’indice Istat. Tuttavia, grazie alla rivalutazione già effettuata tramite il fondo della compagnia d’assicurazione, è decisamente probabile che l’esborso economico sia inferiore a quello della quota che era stata messa in bilancio, con un notevole risparmio da parte dell’impresa.
In aggiunta a ciò, con il passare degli anni le plusvalenze che deriveranno dalla rivalutazione dei capitali che sono stati assicurati potranno addirittura essere superiori alla quota che è prevista per il nuovo anno, incidendo in maniera ancora più profonda, e positiva, sui bilanci aziendali.
Va ricordato, comunque, che essendo il dipendente il beneficiario della polizza assicurativa le plusvalenze realizzate attraverso questo prodotto assicurativo verranno comunque tassate del 12,5%, così come previsto dalla legge.

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Forse non tutti lo sanno, ma anche nelle scuole sono necessarie delle opportune coperture assicurative. Per meglio approfondire la questione, cerchiamo di comprendere le caratteristiche di questi prodotti, anche per offrire delle informazioni utili a chi si trovasse nella posizione di dover decidere verso quale tipo di prodotto orientarsi.
Stipulando un contratto di assicurazione tutti gli eventuali rischi o le conseguenze che fossero relative a degli specifici eventi sarebbero trasferiti dall’assicurato all’assicuratore, che si farebbe carico della parte economica ad essi legati.
In genere, i contratti di assicurazione presentano una serie di clausole già prestabilite, che non possono essere, quindi, oggetto di contrattazione tra l’utenza e la società assicurativa: questo lo rende un tipico esempio di contratto di adesione.
Esistono un’ampia serie di contratti assicurativi afferenti a diversi rami: nel caso in cui la stipula avviene da parte di un istituto scolastico si parla di polizze assicurative ramo danni o responsabilità civile e responsabilità civile.
Sul versante infortunistico, la polizza assicurativa viene estesa, di norma, a tutti i dipendenti, almeno per ciò che concerne i rischi di natura professionale. Ovviamente, la copertura è pensata anche per gli alunni, sia per quanto riguarda le attività scolastiche sia quelle parascolastiche, quali gite, uscite didattiche e sportive autorizzate dall’istituto.
Con la sottoscrizione di una polizza assicurativa di responsabilità civile, la scuola si può ritenere non responsabile nella circostanza in cui dovesse rispondere civilmente dei danni involontariamente causati a terze parti da parte del proprio personale, docente e non.
Com’è ovvio, la copertura si estende a tutte le attività compiute dai dipendenti nell’esercizio delle proprie funzioni e secondo il ruolo ricoperto.
È bene, tuttavia, che in questo caso l’istituto cerchi di mantenere un certo margine di trattativa con la compagnia d’assicurazione così da poter includere delle coperture specifiche magari tenendo conto di quelle che sono le attività realmente effettuate da parte della scuola.
Le scuole devono, quindi, cercare di estendere la garanzia il più possibile, tentando di includere ogni tipo di situazione, sempre non dolosa, che potrebbe verificarsi, includendo anche le responsabilità del dirigente scolastico. Attenzione, comunque, ad inserire le attività svolte dalla scuola in modo corretto, visto che maggiore è la precisione in questo senso, maggiore è la copertura di cui si può effettivamente usufruire.
Non si dovrebbero tralasciare, per esempio, le attività extra-curricolari che vengono effettuate dai plessi scolastici, effettuando una valutazione particolareggiata dei costi e dei benefici che includano anche eventuali attività svolte in locali scolastici tenuti da terze parti, come le associazioni o le amministrazioni cittadine.
Sempre nell’ambito dell’estensione della polizza assicurativa, è bene fare molta attenzione all’indicazione dei soggetti che possono usufruire di tali coperture.
Per esempio, tra i soggetti che godono dell’assicurazione deve esistere un riferimento esplicito all’“Amministrazione scolastica per il fatto dei propri dipendenti ed alunni”, così come consigliato e riportato all’interno della Circolare Divisione VI n. 2170 del 30 maggio 1996.
Di norma, già nel momento in cui avviene la richiesta di preventivo le istituzioni scolastiche hanno l’abitudine di prevedere in modo esplicito che l’offerta riporti la stessa amministrazione scolastica quale soggetto principale assicurato.

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